Cách tiết kiệm tiền lương 5 triệu hiệu quả nhất 2025 bạn nên biết

Cách tiết kiệm tiền lương 5 triệu: Liệu có khả thi?

Thực trạng chi tiêu của người trẻ hiện nay

Ngày nay, thay vì chỉ tập trung vào nhu cầu thiết yếu như “ăn no, mặc ấm” như trước kia, nhiều bạn trẻ có xu hướng ưu tiên trải nghiệm, giải trí và chăm chút cho đời sống tinh thần. Điều này khiến chi tiêu hàng tháng dễ bị “bội chi” nếu không kiểm soát tốt. Các khoản như ăn uống bên ngoài, mua sắm không cần thiết hay theo đuổi phong cách sống xa xỉ dễ khiến thu nhập bị “ngốn” nhanh chóng.

Những thách thức khi sống với mức lương 5 triệu/tháng

Lương 5 triệu là con số khá khiêm tốn trong xã hội hiện đại. Với mức thu nhập này, người lao động trẻ cần tính toán chi tiết từng khoản chi tiêu thiết yếu như tiền thuê nhà, ăn uống, đi lại… để tránh rơi vào cảnh “cháy túi” trước khi hết tháng.

Đặc biệt, đối với những người đã lập gia đình hoặc có trách nhiệm hỗ trợ tài chính cho bố mẹ, con cái, mức lương 5 triệu gần như không đủ trang trải. Do đó, tiết kiệm trong trường hợp này đòi hỏi sự kiên trì, kỷ luật tài chính và kỹ năng quản lý chi tiêu cá nhân.

>> Xem thêm: TOP 15 cuốn sách quản lý tài chính cá nhân hay, nên đọc trước tuổi 30

Mức lương 5 triệu khá thấp trong thời buổi hiện nay

Nguyên tắc vàng khi tiết kiệm với thu nhập thấp

Ưu tiên nhu cầu thiết yếu

Các nhu cầu thiết yếu như ăn uống, chỗ ở, thuốc men,... cần được ưu tiên hơn các nhu cầu như giải trí, làm đẹp,... Nếu dành nhiều phần thu nhập cho việc giải trí, bạn có thể bị thiếu hụt chi phí cho các hoạt động thiết yếu khác, dẫn đến các tổn hại về sức khỏe, tinh thần. Sau khi đã đảm bảo các nhu cầu thiết yếu, nếu còn dư bạn có thể chi tiêu cho các hoạt động vui chơi giải trí sau.

Tỷ lệ phân bổ ngân sách theo quy tắc 50/30/20

Nguyên tắc 50/30/20 dùng để phân chia thu nhập của bạn thành ba nhóm chính, với tỷ lệ tương ứng là 50% cho các nhu cầu thiết yếu - 30% cho các sở thích cá nhân và 20% cho tiết kiệm đầu tư. Nguyên tắc này dễ dàng áp dụng và mang lại hiệu quả cao, giúp bạn quản lý dòng tiền hiệu quả. Tuy nhiên, cần phải có tính tự giác và kỷ luật cao thì mới sử dụng nguyên tắc này hiệu quả.

>> Xem thêm: Quy tắc 50/20/30 là gì? Cách áp dụng trong quản lý tài chính cá nhân

Thiết lập mục tiêu tài chính rõ ràng

Việc đặt ra các mục tiêu tài chính rõ ràng giúp bạn có động lực để tiết kiệm và tiết kiệm hiệu quả hơn. Các mục tiêu tài chính sẽ góp phần "nhắc nhở" mỗi khi bạn có ý định "vung tay quá trán". Tùy vào từng giai đoạn cụ thể, có thể điều chỉnh các mục tiêu tài chính cho phù hợp.

>> Xem thêm: Làm thế nào để đạt tự do tài chính? 10 thói quen hữu ích

Những nguyên tắc cần biết khi tiết kiệm

Top 17+ cách tiết kiệm tiền lương 5 triệu hiệu quả

Ghi chép và theo dõi chi tiêu hàng ngày 

Việc ghi chép chi tiêu sẽ giúp bạn có cái nhìn tổng quan về các khoản chi tiêu. Bạn có thể sử dụng sổ tay hoặc các ứng dụng quản lý tài chính để ghi lại các khoản chi tiêu hàng ngày. Ba mục chính phải được tạo ra là ngày nhận tiền vào và ngày chi tiền ra, mục đích số tiền vào/ra và số tiền còn lại.

Sau đó, bạn nên lập kế hoạch hàng tuần hoặc hàng tháng để xem mình đã chi tiêu hợp lý với mức thu nhập vào của mình hay chưa. Từ đó, bạn có thể dễ dàng điều chỉnh lại hành vi chi tiêu của mình.

>> Xem thêm: Cách ghi sổ chi tiêu trong gia đình hiệu quả, khoa học nhất hiện nay

Tận dụng khuyến mãi, ưu đãi khi mua sắm

Đừng bỏ qua các chương trình giảm giá, sự kiện ưu đãi của các cửa hàng hoặc các trang thương mại điện tử như Shopee, Lazada, Tiki,... Hãy tận dụng các chương trình này để tiết kiệm được chi phí mua sắm. Bạn có thể đăng ký nhận thông tin về các chương trình khuyến mãi từ các cửa hàng yêu thích của mình để không bỏ lỡ bất kỳ cơ hội tiết kiệm nào.

Tự nấu ăn thay vì ăn ngoài

Một trong những khoản chi tiêu lớn của mỗi người là tiền ăn uống. Thay vì ăn ngoài hàng ngày, bạn có thể tiết kiệm được rất nhiều tiền bằng cách nấu ăn tại nhà do nấu ăn ở nhà thường rẻ hơn ăn ngoài. Điều này không chỉ giúp bạn tiết kiệm tiền mà còn tốt cho sức khỏe và giúp bạn học cách nấu ăn.

Nên ghi chép chi tiêu hàng ngày để quản lý chi tiêu

Mua đồ cũ, đổi đồ với bạn bè

Một số đồ dùng, vật dụng có thể mua cũ để tiết kiệm chi phí mà vẫn không ảnh hưởng đến trải nghiệm như điện thoại, quần áo,... Bên cạnh đó, bạn cũng có thể đổi đồ với bạn bè như quần áo, trang sức,... để có thể sử dụng đa dạng hơn mà không cần tốn thêm chi phí. Đây là một trong những lựa chọn giúp tiết kiệm tối ưu mà vẫn đảm bảo nhu cầu sử dụng.

Cắt giảm chi phí điện, nước, internet

Chi phí điện, nước và internet là một trong những chi phí thiết yếu trong cuộc sống nhưng bạn hoàn toàn có thể kiểm soát. Bằng cách tắt những vật dụng tiêu thu điện năng khi không sử dụng, dùng lượng nước vừa phải với nhu cầu, sử dụng các thiết bị tiết kiệm năng lượng,... bạn có thể tiết kiệm một khoảng đáng kể hàng tháng.

Tìm bạn cùng phòng để chia sẻ chi phí

Nếu bạn đang ở nhà thuê, việc tìm người ở cùng để cùng chia sẻ chi phí là vô cùng cần thiết, thay vì phải chịu tất cả chi phí một mình. Ngoài ra, bạn cùng phòng còn có thể giúp đỡ bạn rất nhiều khía cạnh trong cuộc sống.

Nên trao đổi đồ với bạn bè thay vì mua mới

Giảm các khoản chi tiêu cảm xúc (mua sắm online, đồ không cần thiết)

Một trong những cách tiết kiệm hiệu quả là hạn chế việc mua sắm các đồ đạc không cần thiết, đặc biệt là các món đồ phục vụ cảm xúc cá nhân. Thay vào đó, bạn nên tập trung vào những món đồ thực sự có ích cho cuộc sống hàng ngày. Điều này có thể bao gồm giảm đi ăn ngoài và mua cà phê hoặc hủy đăng ký các dịch vụ hoặc tạp chí mà bạn hiếm khi sử dụng như Netflix, Spotify hoặc YouTube Premium.

Dùng app quản lý chi tiêu cá nhân

Các ứng dụng quản lý tài chính có thể giúp bạn theo dõi và kiểm soát chi tiêu một cách hiệu quả. Bạn có thể lên kế hoạch chi tiêu, ghi chép các khoản chi tiêu và theo dõi tình hình tài chính của mình thông qua các ứng dụng này. Có rất nhiều ứng dụng miễn phí có thể giúp bạn theo dõi chi tiêu hàng ngày và hàng tháng của mình như Money Lover, Money Manager, Spendee, HomeBudget,...

>> Xem thêm: 10 app quản lý chi tiêu phổ biến, hiệu quả nhất hiện nay

Đặt lịch “ngày không chi tiêu” mỗi tuần

Việc quy định các "ngày không chi tiêu" sẽ giúp bạn tránh khỏi những khoản chi tiêu bất chợt theo cảm xúc, qua đó tiết kiệm những khoản chi không cần thiết. Mẹo vặt này ban đầu có thể chỉ tiết kiệm được các khoản nhỏ, nhưng sau 1 thời gian áp dụng có thể mang lại khoản tiền tiết kiệm lớn.

Nên dùng app quản lý chi tiêu

Đặt ra hạn mức chi tiêu

Đặt hạn mức chi tiêu cụ thể cho mỗi khoản chi tiêu sẽ giúp bạn kiểm soát được số tiền đã chi và số tiền còn lại. Bạn có thể chia hạn mức chi tiêu theo quy tắc 6 chiếc lọ để tiết kiệm theo các khoản như: tiền chi tiêu cần thiết, tiết kiệm dài hạn, giáo dục, thụ hưởng, tự do tài chính, quỹ từ thiện. Việc đặt ra hạn mức chi tiêu sẽ giúp bạn có cái nhìn rõ ràng về tình hình tài chính của mình và từ đó điều chỉnh các khoản chi tiêu phù hợp.

Hạn chế sử dụng thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng có thể là một công cụ hữu ích trong việc chi tiêu, nhưng cũng có thể khiến bạn dễ dàng rơi vào cảnh nợ nần và không thể tiết kiệm được. Vì vậy, hãy hạn chế sử dụng thẻ tín dụng và chỉ sử dụng khi thực sự cần thiết. Nếu không thể tránh được việc sử dụng thẻ tín dụng, hãy đặt ra một hạn mức chi tiêu cụ thể cho thẻ và luôn thanh toán đầy đủ số tiền đã sử dụng để tránh phí lãi suất cao.

Ưu tiên mua đồ chất lượng hơn đồ giá rẻ

Việc mua đồ chất lượng hơn đồ giá rẻ có thể giúp bạn tiết kiệm được nhiều tiền trong dài hạn. Đồ chất lượng thường có tuổi thọ cao hơn và ít gặp sự cố hư hỏng, từ đó giúp bạn tiết kiệm được chi phí sửa chữa hoặc mua đồ mới. Hãy cân nhắc kỹ trước khi mua đồ và ưu tiên các sản phẩm có chất lượng tốt hơn giá cả.

Cần đặt ra hạn mức chi tiêu cụ thể hàng tháng

Ưu tiên sử dụng các phương tiện công cộng

Việc sử dụng các phương tiện công cộng như xe buýt, xe điện, xe đạp... thay vì sử dụng xe máy hoặc ô tô sẽ giúp bạn tiết kiệm được chi phí đi lại. Nếu cần di chuyển gần, bạn có thể đi xe đạp hoặc đi bộ để vừa tập thể dục vừa tiết kiệm chi phí và sử dụng xe buýt để đi xa. Ngoài ra, việc sử dụng các phương tiện công cộng còn có lợi cho môi trường và sức khỏe của bạn.

Thanh lý các món đồ không sử dụng

Với những món đồ không sử dụng nữa, hãy thanh lý để kiếm thêm thu nhập hoặc tiết kiệm chi phí bảo quản. Bạn có thể bán các món đồ này trên các trang web mua bán trực tuyến hoặc tổ chức garage sale để thanh lý các món đồ còn dùng được. Khoản tiền này cải thiện hiệu quả tiết kiệm của bạn. 

Khảo giá trước khi mua sắm

Trước khi mua sắm, hãy khảo giá ở nhiều nơi để có thể chọn được sản phẩm với giá tốt nhất. Điều này sẽ giúp bạn tiết kiệm được một khoản tiền đáng kể và tránh bị lừa đảo hoặc mua phải hàng giả. Để tiết kiệm thêm tiền, hãy dành thời gian để xem xét và so sánh các mức giá, nhiều nhà cung cấp bán giá thấp hơn 2-7% so với cùng một sản phẩm.

Khảo sát giá để chọn nơi có giá tốt nhất

Đề ra mục tiêu tiết kiệm, đầu tư

Việc đề ra mục tiêu tiết kiệm sẽ giúp bạn có động lực và tập trung hơn trong việc tiết kiệm. Bạn có thể đặt ra mục tiêu tiết kiệm theo thời gian (ví dụ: tiết kiệm được 1 triệu đồng trong 3 tháng) hoặc theo số tiền (ví dụ: tiết kiệm được 5 triệu đồng trong năm). Tiết kiệm đòi hỏi sự suy nghĩ dài hạn, tự kiểm soát và kiên nhẫn. 

Hiện nay mọi người thường gửi tiết kiệm tích lũy và đầu tư để tăng khoản thu nhập thụ động. Khi đã có mục tiêu cụ thể, bạn có thể lên kế hoạch và thực hiện các cách tiết kiệm để đạt được mục tiêu đề ra.

>> Xem thêm: 14 cách tiết kiệm tiền hiệu quả giúp bạn có cuộc sống tốt hơn

Tìm thêm các nguồn thu nhập khác

Ngoài thu nhập chính từ công việc, bạn có thể tìm thêm công việc làm thêm cho dân văn phòng để tăng thu nhập và tiết kiệm được nhiều hơn. Bạn có thể kiếm thêm tiền bằng rất nhiều công việc bán thời gian và công việc online.

Bạn cũng có thể cung cấp các dịch vụ hoặc sản phẩm liên quan đến một kỹ năng hoặc sở thích mà người khác có thể quan tâm. Ví dụ, nếu bạn có khả năng nướng bánh ngọt hoặc bánh quy, bạn có thể cung cấp dịch vụ cho các sự kiện hoặc bữa tiệc. Bạn có thể làm thêm việc tự do, bán đồ cũ hoặc dành thời gian để phát triển kỹ năng của mình để tạo ra thu nhập thụ động.

Bí quyết giúp sống thoải mái dù chỉ lương 5 triệu

Tối giản cuộc sống, sống ít nhưng chất

Nên tập trung vào những điều cần thiết trong cuộc sống, hạn chế chi tiêu theo tâm trạng để không chi tiêu hoang phí vào những thứ không thật sự có ích. Nên chọn các vật dụng có thể tái sử dụng nhiều lần, chất lượng cao để tiết kiệm. 

Biết nói “không” với áp lực chi tiêu xã hội

Không nên so sánh cũng như chạy theo lối chi tiêu của những người xung quanh. Thu nhập của mỗi người là khác nhau, nếu bạn cứ mãi chạy theo người khác, bạn sẽ rất dễ rơi vào bẫy nợ nần và khó thoát ra. Nên biết điều gì phù hợp với bản thân và tập trung vào chúng.

Đầu tư thời gian để học kỹ năng mới, tăng thu nhập tương lai

Để chi tiêu thoải mái hơn, bên cạnh việc tiết kiệm, chúng ta nên tìm cách để tăng thêm thu nhập. Bạn có thể trau dồi kỹ năng để thăng tiến trong công việc, hưởng tiền lương cao hơn hoặc tìm một công việc freelance để có nguồn thu nhập thứ 2.

Đơn giản hóa cuộc sống để hạnh phúc hơn

Những sai lầm khi tiết kiệm tiền lương thấp

Cắt bỏ chi tiêu quá đà gây stress

Việc cắt bỏ chi tiêu không hợp lý sẽ khiến bạn gặp phải nhiều vấn đề về sức khỏe, tinh thần, chất lượng cuộc sống không đảm bảo khiến bản thân bị stress. Nên xác định rõ những chi phí có thể cắt bỏ và những chi phí bắt buộc không được cắt bỏ. Nếu việc tiết kiệm không khiến cuộc sống bạn tốt lên mà còn tệ đi, bạn đang tiết kiệm sai cách.

>> Xem thêm: Bài học quản lý tài chính cá nhân đến từ các chuyên gia

Không ghi lại thu chi nên “không biết tiền đi đâu”

Việc ghi lại chi tiết thu chi sẽ giúp bạn kiểm soát chi tiêu hàng ngày, hàng tuần, sau đó điều chỉnh cho phù hợp với kế hạoch đã đặt ra. Nếu không ghi chép, bạn sẽ rất dễ quên những khoảng đã chi, dẫn đến khó khăn trong việc rà soát và phân loại chi tiêu.

Chỉ tiết kiệm mà không học cách tăng thu nhập

Việc tiết kiệm sẽ giúp bạn có khoản tài chính đảm bảo khi cần thiết, nhưng lâu dài vẫn không giúp bạn cải thiện cuộc sống. Vừa tiết kiệm vừa tìm cách nâng cao thu nhập mới là lựa chọn giúp bạn phát triển lâu dài.

Gợi ý bảng ngân sách mẫu cho người thu nhập 5 triệu

Để tiết kiệm hiệu quả với mức lương 5 triệu mỗi tháng, bạn cần lập kế hoạch chi tiêu cụ thể, rõ ràng. Việc phân bổ thu nhập hợp lý sẽ giúp bạn kiểm soát được dòng tiền, tránh tình trạng “vung tay quá trán” và vẫn có thể dành dụm cho tương lai.

Phân bổ theo phần trăm các khoản (ăn uống, nhà ở, tiết kiệm, giải trí...)

Thay vì chi theo cảm tính, bạn nên chia thu nhập 5 triệu thành các nhóm chi tiêu theo tỷ lệ phần trăm phù hợp. Dưới đây là một gợi ý phân bổ thực tế cho người có thu nhập thấp:

Mẹo nhỏ: Nếu bạn sống cùng gia đình hoặc ở ghép, có thể giảm chi phí nhà ở để tăng khoản tiết kiệm hoặc đầu tư cho học tập, kỹ năng cá nhân.

Tỷ lệ trên có thể linh hoạt điều chỉnh theo hoàn cảnh thực tế của từng người. Điều quan trọng là bạn phải cam kết theo dõi và tuân thủ ngân sách đã đề ra.

Bảng Excel mẫu để bạn áp dụng ngay

Bạn có thể lập bảng Excel để ghi chú và phân loại chi tiêu hàng tháng với mức lương 5 triệu. Việ ghi chú càng chi tiết sẽ giúp bạn càng có cơ sở để hoạch định tài chính.

Bảng excel mẫu chi tiêu hàng tháng. Nguồn: Thủ thuật phần mềm

Cách kiếm thêm tiền để hỗ trợ mức lương 5 triệu

Việc làm part-time tại nhà

Có rất nhiều công việc part-time tại nhà dành cho đa dạng đối tượng như quản lý fanpage, nhận làm các sản phẩm thủ công, giữ trẻ,... Những công việc này bạn có thể linh động về thời gian, thu nhập ổn định, thích hợp để làm ngoài giờ hành chính. 

Freelancer viết lách, thiết kế, dạy học online

Một số công việc onlien tại nhà rất được ưa chuộng hiện nay là viết lách, thiết kế hình ảnh, dạy học online. Những công việc này đòi hỏi trình bộ chuyện môn nhất định. Nếu chăm chỉ, bạn có thể kím được nguồn thu nhập rất cao từ những công việc này.

Bán đồ second-hand, dropshipping

Bạn có thể bán lại những vật dụng không còn nhu cầu sử dụng để có thêm thu nhập hoặc kinh doanh hàng hóa second-hand. Nếu rành công nghệ, bạn cũng có thể tham gia hình thức bán hàng dropshipping, không yêu cầu nguồn vốn cũng như quản lý vận chuyển.

>> Xem thêm: Top 12 công việc làm thêm cho dân văn phòng phù hợp xu hướng nhất

Các câu hỏi thường gặp

Lương 5 triệu nên tiết kiệm bao nhiêu mỗi tháng?

Với mức thu nhập 5 triệu đồng/tháng, việc tiết kiệm tuy khó nhưng không phải là không thể. Theo các chuyên gia tài chính cá nhân, dù thu nhập ở mức nào, bạn vẫn nên ưu tiên tiết kiệm từ 10% - 20% tổng thu nhập hàng tháng để tạo dựng quỹ dự phòng hoặc đầu tư cho tương lai.

Gợi ý mức tiết kiệm phù hợp

• Tiết kiệm 10% (500.000 đồng): Đây là mức tối thiểu bạn nên cố gắng duy trì nếu chi phí sinh hoạt đang ở mức cao hoặc bạn phải lo nhiều khoản chi bắt buộc.
• Tiết kiệm 15% - 20% (750.000 – 1.000.000 đồng): Đây là tỷ lệ lý tưởng, giúp bạn nhanh chóng hình thành thói quen tài chính tốt và tạo được một khoản dự phòng đáng kể sau vài tháng.

Lưu ý: Nếu bạn đang phải thuê trọ hoặc có nhiều khoản phát sinh như trả nợ, giúp đỡ gia đình,...mức tiết kiệm có thể điều chỉnh xuống tạm thời. Nhưng dù ít hay nhiều, hãy giữ thói quen “trích trước - tiêu sau”.

Có nên đầu tư với mức thu nhập 5 triệu?

Câu trả lời là có, nhưng cần cân nhắc kỹ. Dù thu nhập 5 triệu không phải là con số lý tưởng để đầu tư mạnh tay, nhưng bạn vẫn nên bắt đầu càng sớm càng tốt, dù chỉ với số tiền nhỏ. Đầu tư không chỉ giúp bạn tạo thêm thu nhập thụ động mà còn hình thành tư duy tài chính và kỷ luật chi tiêu, điều rất quan trọng với người thu nhập thấp.

>> Xem thêm: Nên đầu tư gì với số tiền nhỏ? Top kênh đầu tư sinh lời với vốn ít

App nào giúp quản lý chi tiêu hiệu quả?

Hiện nay các app ngân hàng đều hỗ trợ khách hàng phân loại và quản lý chi tiêu. Tikop cũng là một ứng dụng có thể giúp bạn tiết kiệm hiệu quả.

Nếu có phát sinh bất ngờ thì nên xử lý ra sao?

Với mức thu nhập 5 triệu đồng/tháng, các khoản chi tiêu đã được tính toán khá “chặt tay”, nên khi có tình huống phát sinh như ốm đau, hư xe, mất việc... rất dễ khiến bạn rơi vào khủng hoảng tài chính. Để đối phó với các tình huống này, bạn cần chuẩn bị sẵn một số phương án:

• Dự phòng từ quỹ tiết kiệm khẩn cấp: Ngay từ đầu, bạn nên dành một phần nhỏ (dù chỉ 200.000 - 500.000 đồng/tháng) để hình thành quỹ dự phòng. Khoản này không nên dùng cho nhu cầu hàng ngày mà chỉ sử dụng trong các tình huống bất ngờ.
• Ưu tiên giảm các khoản chi không thiết yếu: Nếu sự cố xảy ra và bạn chưa có quỹ dự phòng đủ, hãy tạm thời cắt giảm các khoản chi không bắt buộc như ăn ngoài, giải trí, mua sắm... để dồn tiền xử lý tình huống. Việc linh hoạt điều chỉnh ngân sách là kỹ năng sống còn khi bạn có thu nhập thấp.
• Tận dụng sự hỗ trợ hợp lý: Đừng ngại nhờ sự giúp đỡ từ gia đình hoặc bạn bè đáng tin cậy nếu cần thiết – với điều kiện bạn có kế hoạch rõ ràng để trả lại. Ngoài ra, bạn có thể tìm đến các chương trình hỗ trợ cộng đồng, hoặc tạm ứng lương nếu công ty cho phép.

Tiết kiệm với mức lương 5 triệu không hề dễ dàng, nhưng hoàn toàn khả thi nếu bạn biết cách quản lý chi tiêu thông minh và duy trì kỷ luật tài chính. Bắt đầu từ những khoản nhỏ, lên kế hoạch ngân sách rõ ràng và ưu tiên tiết kiệm ngay khi nhận lương sẽ giúp bạn tạo nền tảng tài chính vững chắc, kể cả khi thu nhập còn hạn chế. Đừng quên theo dõi chuyên mục Tài chính cá nhân của Tikop để không bỏ lỡ kiến thức bổ ích nhé!